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關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠中缺陷的思考

文章簡(jiǎn)要:伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,交通行業(yè)日益繁盛,而各種交通事故發(fā)生率也大幅度提升,關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題得到了越來(lái)越多人的關(guān)注。本文結(jié)合筆者多年的研究,借助案例分析探討交通事故保險(xiǎn)理賠的缺失,以供參考。 《 保險(xiǎn)研究 》(月刊)1980年創(chuàng)刊,是中

  伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,交通行業(yè)日益繁盛,而各種交通事故發(fā)生率也大幅度提升,關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題得到了越來(lái)越多人的關(guān)注。本文結(jié)合筆者多年的研究,借助案例分析探討交通事故保險(xiǎn)理賠的缺失,以供參考。

保險(xiǎn)研究

  《保險(xiǎn)研究》(月刊)1980年創(chuàng)刊,是中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)刊,是我國(guó)目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險(xiǎn)理論刊物,是保險(xiǎn)界全國(guó)中文核心期刊、全國(guó)金融保險(xiǎn)類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來(lái),《保險(xiǎn)研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險(xiǎn)理論和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn),已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實(shí)際工作者的助手。

  這些年來(lái),我國(guó)汽車的總量大幅度增加,而交通事故的發(fā)生率也大大提升,由此引發(fā)的法院交通事故執(zhí)行案件越來(lái)越多。在常見(jiàn)的交通事故保險(xiǎn)理賠案件中,因交通事故損害賠償糾紛的情況處理起來(lái)較為復(fù)雜,也加劇了不少社會(huì)矛盾。其中,保險(xiǎn)公司是社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的重要組成部分,在分擔(dān)責(zé)任上承擔(dān)著重要角色,以下就從保險(xiǎn)理賠的角度探討事故處理中存在的一些缺陷與突破口。

  1交通事故保險(xiǎn)理賠存在的問(wèn)題與缺陷

  1.1汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率較高

  這些年來(lái),在各種交通事故的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入中,均體現(xiàn)出逐年提升的現(xiàn)象,車險(xiǎn)的賠付率居高不下。究其原因,首先在于人們生活水平不斷提高的情況下,汽車消費(fèi)的總量大幅度上漲,一些新手司機(jī)在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)以后由于駕車安全意識(shí)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不足等導(dǎo)致賠付支出的情況較多。其次,存在很多詐騙性質(zhì)的賠償案件。比如一些投保人或被保險(xiǎn)人在投保申請(qǐng)時(shí)有意隱瞞保險(xiǎn)車輛的真實(shí)情況,或是出險(xiǎn)以后夸大損失的程度,故意制造保險(xiǎn)標(biāo)損害而騙取保險(xiǎn)賠償。

  1.2事故保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠糾紛增加

  “保險(xiǎn)容易理賠難”成為了當(dāng)前很多車輛事故當(dāng)事人的觀點(diǎn),在各種交通事故理賠糾紛大幅度增加的同時(shí),保險(xiǎn)理賠糾紛主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn):①車輛定損差價(jià)較大,比如一些被保險(xiǎn)人在車輛出險(xiǎn)以后會(huì)自主選擇4S店維修,但結(jié)合4S店在市場(chǎng)上的壟斷情況,這使得維修配件的價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司定損價(jià)格,于是會(huì)由事故車主來(lái)承擔(dān)差價(jià),引發(fā)糾紛[1];②車險(xiǎn)理賠時(shí)效問(wèn)題。在投保人或被保險(xiǎn)人的角度上看,車險(xiǎn)出來(lái)以后個(gè)人會(huì)因?yàn)槿狈?duì)索賠程序、資料的全面掌握而無(wú)法有時(shí)效地向產(chǎn)險(xiǎn)公司提出足夠的理賠證據(jù),大大降低理賠效率,導(dǎo)致糾紛事件層出不窮;③保險(xiǎn)的賠償數(shù)額與方式上存在缺陷,這種情況更多集中在車損險(xiǎn)與第三者的責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)中,發(fā)生交通事故時(shí),很多情況下事故雙方都沒(méi)能私下達(dá)成一致,被保險(xiǎn)人必然希望索賠更多,而保險(xiǎn)公司則會(huì)堅(jiān)持原則來(lái)進(jìn)行理賠,之間形成的差距也會(huì)造成一些糾紛問(wèn)題。

  1.3交通事故保險(xiǎn)理賠存在問(wèn)題的原因分析

  首先,我國(guó)在交通事故保險(xiǎn)理賠方面上,相應(yīng)的法律法規(guī)以及保險(xiǎn)的實(shí)行條款并不完善,比如保險(xiǎn)車輛在對(duì)修理廠與配件的選擇上還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),無(wú)法在理賠的處理上以統(tǒng)一報(bào)價(jià)來(lái)衡量,很容易因此而引發(fā)各種糾紛[2]。其次,很多事故當(dāng)事人在理賠資料與程序上還存在不少誤解,大多處于對(duì)利益的誘惑而故意弄虛作假甚至銷毀證據(jù),以達(dá)到騙取賠款的目的。再者,從保險(xiǎn)公司的角度,早些年很多保險(xiǎn)公司更注重業(yè)務(wù)方面的發(fā)展,對(duì)客戶服務(wù)上有所忽略,尤其是理賠服務(wù)更是難以與客戶需求協(xié)調(diào)。還有一些參與其中的人員素質(zhì)并不高,辦理理賠程序的過(guò)程中故意誤導(dǎo)事故當(dāng)事人,解釋也不詳盡,而進(jìn)行查勘、理賠核算以及逐級(jí)的審批后,又會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間。最后是利益驅(qū)動(dòng),比如為了利潤(rùn)的指標(biāo)而推遲賠款等等。

  2關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠缺陷的思考

  關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠存在的缺陷,首先要從投保人或被保險(xiǎn)人的角度進(jìn)行探討,在發(fā)生交通事故而引發(fā)糾紛中,當(dāng)事人應(yīng)具備看清保險(xiǎn)性質(zhì)和不存僥幸心理與投機(jī)行為的素質(zhì),并實(shí)事求是地對(duì)待問(wèn)題。在申請(qǐng)投保的環(huán)節(jié),必須確保自身全面掌握各種理賠條款內(nèi)容,熟知保險(xiǎn)產(chǎn)品以及理賠步驟,不能完全依賴保險(xiǎn)公司。還要在簽約時(shí)如實(shí)相告,信守承諾,另外還要注意以下理賠環(huán)節(jié)的常見(jiàn)問(wèn)題:一旦出現(xiàn)后要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,盡快收集證據(jù)并辦理手續(xù),保持與理賠人員的密切聯(lián)系并及時(shí)提供資料,最重要的是具備較高的維權(quán)意識(shí)。

  其次是從保險(xiǎn)公司的角度進(jìn)行探討,為了避免交通事故保險(xiǎn)理賠過(guò)程中出現(xiàn)各種糾紛問(wèn)題,保險(xiǎn)公司應(yīng)積極創(chuàng)建信息共享的平臺(tái),尤其是注意車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率居高不下的現(xiàn)狀,在確保不泄露商業(yè)機(jī)密的基礎(chǔ)上以信息共享的方式匯聚車輛核保、理賠、產(chǎn)品與具體客戶的信息,利于應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)控制,也提高理賠的準(zhǔn)確性,并積極建立內(nèi)部的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),與交警部門做好溝通協(xié)調(diào)工作。還要加強(qiáng)內(nèi)部制度的建設(shè)工作,比如制度的保險(xiǎn)條款要確保通俗易懂,對(duì)現(xiàn)有的不足之處進(jìn)行革新,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與把控能力,提高理賠的效率。

  再者,從監(jiān)管部門的立場(chǎng)來(lái)看,就要加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè),比如在《保險(xiǎn)法》中,還有很多“空白地帶”需要進(jìn)一步健全,確保保險(xiǎn)理賠得以實(shí)行,同時(shí)要加大對(duì)執(zhí)法和司法監(jiān)督上的力度,也提高防范事故和化解理賠糾紛的能力。特別是注意嚴(yán)厲打擊一些欺詐騙賠的違法人員,依靠維護(hù)保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)秩序的方式解決理賠上的缺陷與問(wèn)題[3]。另外,還要提高監(jiān)管事項(xiàng)的透明度,積極建立有誠(chéng)信的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò),比如新出臺(tái)保險(xiǎn)規(guī)定,一旦負(fù)責(zé)理賠的保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)狀況而出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)操作的問(wèn)題,就要針對(duì)具體的事件讓公眾第一時(shí)間完整地了解,對(duì)于有違法違規(guī)記錄的保險(xiǎn)公司或事故當(dāng)事人,對(duì)于不誠(chéng)信的行為予以嚴(yán)厲打擊的同時(shí),還要及時(shí)向社會(huì)公布,以達(dá)到預(yù)警的作用。

  最后是其他方面的相關(guān)措施。比如加快我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)建設(shè)工作,轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營(yíng)與惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀,通過(guò)政策上扶持和資源上的優(yōu)化來(lái)有機(jī)整合理賠保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈,從而一定程度上解決我國(guó)交通事故保險(xiǎn)理賠情況下存在的問(wèn)題。此外還要協(xié)同中介機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)廠、零件配商、維修廠等相關(guān)的單位,全面提高競(jìng)爭(zhēng)力,共同促進(jìn)保險(xiǎn)理賠問(wèn)題的解決。再比如提高社會(huì)公眾的監(jiān)督意識(shí),通過(guò)更多的渠道了解交通事故保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題,并以社會(huì)公眾的力量加以監(jiān)督,共同監(jiān)督涉及其中的保險(xiǎn)公司、事故當(dāng)事人的行為,促進(jìn)問(wèn)題的改善。還有就是要改善我國(guó)當(dāng)前交通道路的大環(huán)境,這需要從交通暢通、排除安全隱患的角度進(jìn)行處理,對(duì)社會(huì)公眾則要加強(qiáng)交通安全教育,提高事故的預(yù)防能力,以減少交通事故的方式來(lái)降低發(fā)生事故保險(xiǎn)理賠問(wèn)題和缺陷的幾率,達(dá)到治標(biāo)又治本的目的。

  參考文獻(xiàn):

  [1]馬曉曄.關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠中的缺陷[J].駕駛園,2014,2(15): 68-69.

  [2]金志英,江樂(lè)盛,吳海波.法醫(yī)學(xué)在保險(xiǎn)理賠中的實(shí)踐與探索[J].中國(guó)衛(wèi)生事業(yè)管理,2015,4(322):271-273.

  [3]江樂(lè)盛,吳海波.以保險(xiǎn)理賠為視角論司法鑒定的規(guī)范化建設(shè)[J].中國(guó)司法鑒定,2012,2(1):93.

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