關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠中缺陷的思考

　　伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交通行業(yè)日益繁盛，而各種交通事故發(fā)生率也大幅度提升，關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題得到了越來(lái)越多人的關(guān)注。本文結(jié)合筆者多年的研究，借助案例分析探討交通事故保險(xiǎn)理賠的缺失，以供參考。

　　《保險(xiǎn)研究》(月刊)1980年創(chuàng)刊，是中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)刊，是我國(guó)目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險(xiǎn)理論刊物，是保險(xiǎn)界全國(guó)中文核心期刊、全國(guó)金融保險(xiǎn)類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來(lái)，《保險(xiǎn)研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險(xiǎn)理論和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實(shí)際工作者的助手。

　　這些年來(lái)，我國(guó)汽車的總量大幅度增加，而交通事故的發(fā)生率也大大提升，由此引發(fā)的法院交通事故執(zhí)行案件越來(lái)越多。在常見(jiàn)的交通事故保險(xiǎn)理賠案件中，因交通事故損害賠償糾紛的情況處理起來(lái)較為復(fù)雜，也加劇了不少社會(huì)矛盾。其中，保險(xiǎn)公司是社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的重要組成部分，在分擔(dān)責(zé)任上承擔(dān)著重要角色，以下就從保險(xiǎn)理賠的角度探討事故處理中存在的一些缺陷與突破口。

　　1交通事故保險(xiǎn)理賠存在的問(wèn)題與缺陷

　　1.1汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率較高

　　這些年來(lái)，在各種交通事故的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入中，均體現(xiàn)出逐年提升的現(xiàn)象，車險(xiǎn)的賠付率居高不下。究其原因，首先在于人們生活水平不斷提高的情況下，汽車消費(fèi)的總量大幅度上漲，一些新手司機(jī)在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)以后由于駕車安全意識(shí)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不足等導(dǎo)致賠付支出的情況較多。其次，存在很多詐騙性質(zhì)的賠償案件。比如一些投保人或被保險(xiǎn)人在投保申請(qǐng)時(shí)有意隱瞞保險(xiǎn)車輛的真實(shí)情況，或是出險(xiǎn)以后夸大損失的程度，故意制造保險(xiǎn)標(biāo)損害而騙取保險(xiǎn)賠償。

　　1.2事故保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠糾紛增加

　　“保險(xiǎn)容易理賠難”成為了當(dāng)前很多車輛事故當(dāng)事人的觀點(diǎn)，在各種交通事故理賠糾紛大幅度增加的同時(shí)，保險(xiǎn)理賠糾紛主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：①車輛定損差價(jià)較大，比如一些被保險(xiǎn)人在車輛出險(xiǎn)以后會(huì)自主選擇4S店維修，但結(jié)合4S店在市場(chǎng)上的壟斷情況，這使得維修配件的價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司定損價(jià)格，于是會(huì)由事故車主來(lái)承擔(dān)差價(jià)，引發(fā)糾紛[1];②車險(xiǎn)理賠時(shí)效問(wèn)題。在投保人或被保險(xiǎn)人的角度上看，車險(xiǎn)出來(lái)以后個(gè)人會(huì)因?yàn)槿狈��?duì)索賠程序、資料的全面掌握而無(wú)法有時(shí)效地向產(chǎn)險(xiǎn)公司提出足夠的理賠證據(jù)，大大降低理賠效率，導(dǎo)致糾紛事件層出不窮;③保險(xiǎn)的賠償數(shù)額與方式上存在缺陷，這種情況更多集中在車損險(xiǎn)與第三者的責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)中，發(fā)生交通事故時(shí)，很多情況下事故雙方都沒(méi)能私下達(dá)成一致，被保險(xiǎn)人必然希望索賠更多，而保險(xiǎn)公司則會(huì)堅(jiān)持原則來(lái)進(jìn)行理賠，之間形成的差距也會(huì)造成一些糾紛問(wèn)題。

　　1.3交通事故保險(xiǎn)理賠存在問(wèn)題的原因分析

　　首先，我國(guó)在交通事故保險(xiǎn)理賠方面上，相應(yīng)的法律法規(guī)以及保險(xiǎn)的實(shí)行條款并不完善，比如保險(xiǎn)車輛在對(duì)修理廠與配件的選擇上還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法在理賠的處理上以統(tǒng)一報(bào)價(jià)來(lái)衡量，很容易因此而引發(fā)各種糾紛[2]。其次，很多事故當(dāng)事人在理賠資料與程序上還存在不少誤解，大多處于對(duì)利益的誘惑而故意弄虛作假甚至銷毀證據(jù)，以達(dá)到騙取賠款的目的。再者，從保險(xiǎn)公司的角度，早些年很多保險(xiǎn)公司更注重業(yè)務(wù)方面的發(fā)展，對(duì)客戶服務(wù)上有所忽略，尤其是理賠服務(wù)更是難以與客戶需求協(xié)調(diào)。還有一些參與其中的人員素質(zhì)并不高，辦理理賠程序的過(guò)程中故意誤導(dǎo)事故當(dāng)事人，解釋也不詳盡，而進(jìn)行查勘、理賠核算以及逐級(jí)的審批后，又會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間。最后是利益驅(qū)動(dòng)，比如為了利潤(rùn)的指標(biāo)而推遲賠款等等。

　　2關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠缺陷的思考

　　關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠存在的缺陷，首先要從投保人或被保險(xiǎn)人的角度進(jìn)行探討，在發(fā)生交通事故而引發(fā)糾紛中，當(dāng)事人應(yīng)具備看清保險(xiǎn)性質(zhì)和不存僥幸心理與投機(jī)行為的素質(zhì)，并實(shí)事求是地對(duì)待問(wèn)題。在申請(qǐng)投保的環(huán)節(jié)，必須確保自身全面掌握各種理賠條款內(nèi)容，熟知保險(xiǎn)產(chǎn)品以及理賠步驟，不能完全依賴保險(xiǎn)公司。還要在簽約時(shí)如實(shí)相告，信守承諾，另外還要注意以下理賠環(huán)節(jié)的常見(jiàn)問(wèn)題：一旦出現(xiàn)后要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，盡快收集證據(jù)并辦理手續(xù)，保持與理賠人員的密切聯(lián)系并及時(shí)提供資料，最重要的是具備較高的維權(quán)意識(shí)。

　　其次是從保險(xiǎn)公司的角度進(jìn)行探討，為了避免交通事故保險(xiǎn)理賠過(guò)程中出現(xiàn)各種糾紛問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極創(chuàng)建信息共享的平臺(tái)，尤其是注意車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率居高不下的現(xiàn)狀，在確保不泄露商業(yè)機(jī)密的基礎(chǔ)上以信息共享的方式匯聚車輛核保、理賠、產(chǎn)品與具體客戶的信息，利于應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)控制，也提高理賠的準(zhǔn)確性，并積極建立內(nèi)部的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，與交警部門做好溝通協(xié)調(diào)工作。還要加強(qiáng)內(nèi)部制度的建設(shè)工作，比如制度的保險(xiǎn)條款要確保通俗易懂，對(duì)現(xiàn)有的不足之處進(jìn)行革新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與把控能力，提高理賠的效率。

　　再者，從監(jiān)管部門的立場(chǎng)來(lái)看，就要加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，比如在《保險(xiǎn)法》中，還有很多“空白地帶”需要進(jìn)一步健全，確保保險(xiǎn)理賠得以實(shí)行，同時(shí)要加大對(duì)執(zhí)法和司法監(jiān)督上的力度，也提高防范事故和化解理賠糾紛的能力。特別是注意嚴(yán)厲打擊一些欺詐騙賠的違法人員，依靠維護(hù)保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)秩序的方式解決理賠上的缺陷與問(wèn)題[3]。另外，還要提高監(jiān)管事項(xiàng)的透明度，積極建立有誠(chéng)信的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，比如新出臺(tái)保險(xiǎn)規(guī)定，一旦負(fù)責(zé)理賠的保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)狀況而出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)操作的問(wèn)題，就要針對(duì)具體的事件讓公眾第一時(shí)間完整地了解，對(duì)于有違法違規(guī)記錄的保險(xiǎn)公司或事故當(dāng)事人，對(duì)于不誠(chéng)信的行為予以嚴(yán)厲打擊的同時(shí)，還要及時(shí)向社會(huì)公布，以達(dá)到預(yù)警的作用。

　　最后是其他方面的相關(guān)措施。比如加快我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)建設(shè)工作，轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營(yíng)與惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀，通過(guò)政策上扶持和資源上的優(yōu)化來(lái)有機(jī)整合理賠保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，從而一定程度上解決我國(guó)交通事故保險(xiǎn)理賠情況下存在的問(wèn)題。此外還要協(xié)同中介機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)廠、零件配商、維修廠等相關(guān)的單位，全面提高競(jìng)爭(zhēng)力，共同促進(jìn)保險(xiǎn)理賠問(wèn)題的解決。再比如提高社會(huì)公眾的監(jiān)督意識(shí)，通過(guò)更多的渠道了解交通事故保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題，并以社會(huì)公眾的力量加以監(jiān)督，共同監(jiān)督涉及其中的保險(xiǎn)公司、事故當(dāng)事人的行為，促進(jìn)問(wèn)題的改善。還有就是要改善我國(guó)當(dāng)前交通道路的大環(huán)境，這需要從交通暢通、排除安全隱患的角度進(jìn)行處理，對(duì)社會(huì)公眾則要加強(qiáng)交通安全教育，提高事故的預(yù)防能力，以減少交通事故的方式來(lái)降低發(fā)生事故保險(xiǎn)理賠問(wèn)題和缺陷的幾率，達(dá)到治標(biāo)又治本的目的。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]馬曉曄.關(guān)于交通事故保險(xiǎn)理賠中的缺陷[J].駕駛園，2014，2(15)： 68-69.

　　[2]金志英，江樂(lè)盛，吳海波.法醫(yī)學(xué)在保險(xiǎn)理賠中的實(shí)踐與探索[J].中國(guó)衛(wèi)生事業(yè)管理，2015，4(322)：271-273.

　　[3]江樂(lè)盛，吳海波.以保險(xiǎn)理賠為視角論司法鑒定的規(guī)范化建設(shè)[J].中國(guó)司法鑒定，2012，2(1)：93.