商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)如何管理

　　自古以來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)一直是商業(yè)銀行的重要風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指商業(yè)銀行發(fā)行的基金和基金。 由于放款人的問(wèn)題，不可能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成還款。資金和資金的逾期，呆滯或本金無(wú)法收回，給商業(yè)銀行造成巨大損失。接下來(lái)小編簡(jiǎn)單介紹一篇優(yōu)秀信貸風(fēng)險(xiǎn)論文。

　　摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，新型的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)得到了飛速的發(fā)展，并且已經(jīng)適應(yīng)了以往的傳統(tǒng)型商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)模式，尤其是在信貸方面，也取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最主要的就是找出出現(xiàn)問(wèn)題的原因，對(duì)當(dāng)前新常態(tài)下的問(wèn)題進(jìn)行仔細(xì)的分析，不僅能夠?qū)Ξ?dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，同時(shí)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展也有著非常重要的意義。就信貸交易雙方存在的信息不對(duì)稱(chēng)性產(chǎn)生的利率選擇效應(yīng)進(jìn)行模型推導(dǎo)，得出信貸利率過(guò)高，會(huì)產(chǎn)生劣質(zhì)客戶(hù)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶(hù)現(xiàn)象和信貸錯(cuò)配問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生，加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。基于此，本文主要對(duì)當(dāng)前新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題進(jìn)行分析，并且提出了解決這些問(wèn)題的針對(duì)性措施，僅供參考。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理措施

　　引言

　　所以說(shuō)，采用科學(xué)合理的方式對(duì)商業(yè)銀行中的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制能夠有效的確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和商業(yè)銀行的利益，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展具有重要的作用。在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是最核心的風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，一般來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制等，得出風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)、分類(lèi)以及報(bào)告，確保風(fēng)險(xiǎn)和效益的均衡發(fā)展，從而提高貸款的經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)非常的不穩(wěn)定，而且發(fā)展情況比較復(fù)雜，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)也極具挑戰(zhàn)性，尤其是當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大多為信用違約和其他的一些風(fēng)險(xiǎn)相疊加的情況，對(duì)總體的風(fēng)險(xiǎn)控制非常不利。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行就需要要提高自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，對(duì)信貸方面的管理制度要進(jìn)行不斷的完善，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的能力，確保商業(yè)銀行的利益不受損失。

　　1在我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中存在的一些問(wèn)題

　　1.1不良貸款率較高

　　我國(guó)目前的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是不良貸款率高造成的，而在商業(yè)銀行信貸當(dāng)中的不良貸款率越高，放貸之后資金收回的幾率就會(huì)越低，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益出現(xiàn)巨大的損失。經(jīng)過(guò)對(duì)近些年商業(yè)銀行中不良貸款率的分析，可以看出，無(wú)論商業(yè)銀行屬于國(guó)有銀行還是股份制銀行不良貸款率都是在不斷上升的。而我國(guó)的不良貸款率高的問(wèn)題在前些年就已經(jīng)存在了，由于近幾年我國(guó)的商業(yè)銀行自身的不斷發(fā)展和信貸管理人員的能力不斷提升，目前的一些商業(yè)銀行信貸不良貸款率逐漸有了下降的趨勢(shì)。但是，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)正在處于發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)下行已經(jīng)導(dǎo)致了壓力的增大，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期又和商業(yè)銀行中的不良貸款率又有著緊密的聯(lián)系，商業(yè)銀行中的不良貸款率也在不斷的提升，現(xiàn)階段，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)階段，商業(yè)銀行中的不良貸款率也出現(xiàn)了增長(zhǎng)。所以說(shuō)，商業(yè)銀行中的不良貸款率是非常重要的因素，商業(yè)銀行想要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)就一定要加強(qiáng)對(duì)不良貸款率的重視，采用科學(xué)的方法進(jìn)行管理和控制，有效降低不良貸款率，從而提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

　　1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制不完善

　　當(dāng)前，國(guó)際上的一些銀行都有著非常完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和模式，而在我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制中的制度還不完善，需要我國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員不斷的向國(guó)外的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，總結(jié)其管理的經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)的商業(yè)銀行中進(jìn)行科學(xué)的應(yīng)用。我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和管理時(shí)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的控制，并且在信貸部門(mén)與其他部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)系的制度也比較缺乏，也就是我國(guó)的商業(yè)銀行如果想要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制就要建立專(zhuān)門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的管理人員，并且加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督，提高防范意識(shí)。

　　1.3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法有待改進(jìn)

　　有效的信貸管理方法是商業(yè)銀行在信貸管理過(guò)程中面臨的一項(xiàng)重要環(huán)節(jié)。我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上受主觀判斷因素的影響很大缺乏量化依據(jù)，應(yīng)該嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入，將信貸政策作為客戶(hù)核準(zhǔn)、授信審批和信貸資源配置的重要決策依據(jù)，優(yōu)化信貸投放，逐步改善信貸結(jié)構(gòu)。

　　2解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題的策略

　　2.1改善不良貸款狀況

　　在我國(guó)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，很少有銀行會(huì)因?yàn)橐�保住不良貸款率的監(jiān)管指標(biāo)而進(jìn)行不良貸款的申請(qǐng)，商業(yè)銀行在對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制方面的重視力度一向都非常高，而對(duì)于改善不良貸款的情況，一般商業(yè)銀行會(huì)采用兩種方式：一是對(duì)一些信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)不進(jìn)行放貸或者是授信并且加快退出高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè);二是采取貸款重組、批量申請(qǐng)等方式對(duì)不良信貸進(jìn)行處理。同時(shí)，商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的分類(lèi)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性，確保商業(yè)銀行掌握的資產(chǎn)情況的真實(shí)性，避免在放貸中出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)。

　　2.2加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制的步伐

　　有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制建設(shè)等是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立定性、定量的管理考評(píng)制度和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立起一整套防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施方案。我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)責(zé)信貸監(jiān)管的稽核部門(mén)歸本級(jí)行長(zhǎng)直接領(lǐng)導(dǎo)，地位和職能不獨(dú)立，難以對(duì)本行決策進(jìn)行有效的監(jiān)督。商業(yè)銀行應(yīng)建立以各部門(mén)的內(nèi)控責(zé)任人、法律合規(guī)部?jī)?nèi)控職能、內(nèi)部審計(jì)的內(nèi)控監(jiān)督三道防線為基礎(chǔ)的內(nèi)控組織架構(gòu)。

　　2.3建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法

　　對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，商業(yè)銀行自身應(yīng)積極的采納新型的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，使用新型的、安全系數(shù)更高的管理工具等。首先要在商業(yè)銀行進(jìn)行放貸之前，一定要對(duì)企業(yè)貸款的目的進(jìn)行仔細(xì)的核實(shí)，確認(rèn)其貸款的真實(shí)目的，對(duì)貸款人的信用級(jí)別進(jìn)行分析，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)進(jìn)行量化，確保該企業(yè)后期可以具備充足的資金來(lái)完成還款，在這些條件均符合要求之后在進(jìn)行放貸。另外，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化問(wèn)題，也要不斷的完善信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，確保其采用了最科學(xué)合理的方式對(duì)放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了預(yù)警。

　　3結(jié)束語(yǔ)

　　綜上所述，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行利益增長(zhǎng)的重要途徑。而其中的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制就成為了重要的問(wèn)題，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制不到位很可能影響到商業(yè)銀行自身的發(fā)展，甚至?xí)�威脅到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。所以說(shuō)，新常態(tài)下加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制非常重要，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展乃至金融的穩(wěn)定都具有重要意義，而商業(yè)銀行也可以利用對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利益的增長(zhǎng)，從而提高其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]王軍只，毛笑蓉，王曉菲，張義偉，楊杰，王亮.新常態(tài)下商業(yè)銀行資本、信貸行為與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系———來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].金融發(fā)展評(píng)論，2015(11)：97-111.

　　[2]范從來(lái)，丁慧，張淦.金融改革的方向:基于馬克思借貸資本和現(xiàn)實(shí)資本理論的分析[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2016(04)：5-12.

　　[3]于博.貨幣政策、所有制差異與商業(yè)信用再配置——兼論新常態(tài)背景下供給側(cè)治理的微觀路徑[J].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，3103：45-55.

　　閱讀期刊：現(xiàn)代商業(yè)銀行

　　《現(xiàn)代商業(yè)銀行》銀行論文發(fā)表期刊，堅(jiān)持為社會(huì)主義服務(wù)的方向，堅(jiān)持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅(jiān)持實(shí)事求是、理論與實(shí)際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，傳播先進(jìn)的科學(xué)文化知識(shí)，弘揚(yáng)民族優(yōu)秀科學(xué)文化，促進(jìn)國(guó)際科學(xué)文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學(xué)及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學(xué)與科研的學(xué)術(shù)風(fēng)氣，為教學(xué)與科研服務(wù)。