互聯(lián)網(wǎng)金融如何化解融資難

　　中小企業(yè)作為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的主要載體，其持續(xù)健康發(fā)展是“供給側(cè)改革”中的重要一環(huán)，但融資難一直是影響其發(fā)展的重要因素。目前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”成為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下，探討互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難的路徑至關(guān)重要，接下來小編簡(jiǎn)單介紹一篇優(yōu)秀經(jīng)濟(jì)論文。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”我國(guó)中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀及原因分析

　　(一)我國(guó)中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

　　有效融資渠道少。融資渠道，主要包括內(nèi)源融資和外源融資兩個(gè)渠道。所謂內(nèi)源融資，就是企業(yè)將自己的利潤(rùn)轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y的過程，其發(fā)展主要靠自身的盈利能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查：75%中小企業(yè)融資主要依賴內(nèi)源渠道。隨著企業(yè)的發(fā)展，內(nèi)源融資遠(yuǎn)不能滿足其資金需求，外源融資的作用變得越來越重要。企業(yè)外源融資分為直接融資和間接融資。直接融資是指不經(jīng)過任何金融中介機(jī)構(gòu)，如企業(yè)發(fā)行債券、股票;間接融資是指通過金融機(jī)構(gòu)為媒介進(jìn)行的融資活動(dòng)。目前我國(guó)資本市場(chǎng)還不太完善，并且絕大部分中小企業(yè)由于自身的原因(如規(guī)模小、資金量少、信用記錄不完善等)導(dǎo)致不能夠通過資本市場(chǎng)直接融資。而對(duì)于間接融資，在一般情況下，商業(yè)銀行更加傾向借款給那些發(fā)展穩(wěn)定、借款數(shù)額大的大規(guī)模企業(yè)，而經(jīng)濟(jì)效益不夠好，規(guī)模較小，或者借款數(shù)額不多的中小企業(yè)則難以貸款成功。融資成本高。中小企業(yè)對(duì)資金的需求往往頻率高、數(shù)額較小。90%的中小企業(yè)在選擇外部資金時(shí)，首選銀行貸款。通常，銀行在提供貸款前，為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，常常會(huì)重點(diǎn)調(diào)查企業(yè)的資信等級(jí)與財(cái)務(wù)狀況。由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查成本往往是大企業(yè)的6至8倍，所以銀行會(huì)提高貸款利率，從而導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款利率高于大型企業(yè)。同時(shí)，提高貸款利率會(huì)使中小企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)加重、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)升高，這進(jìn)一步導(dǎo)致融資難。由于民間借貸的要求更低，手續(xù)簡(jiǎn)單，也不用提供抵押與擔(dān)保，一部分中小企業(yè)會(huì)選擇民間借貸，但其借貸利率高，中小企業(yè)的融資成本進(jìn)一步提高。

　　(二)中小企業(yè)融資難的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析

　　交易成本問題。交易成本，廣義來理解就是經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行成本。在與中小企業(yè)和大型企業(yè)的交易中，前者的交易成本明顯要更大，因?yàn)榍罢邌喂P貸款的金額一般較小，對(duì)銀行而言，在同等利率條件下，其單筆交易成本明顯遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。而最終的交易成本需要由中小企業(yè)和銀行共同分擔(dān)，中小企業(yè)的成本以貸款利率的方式體現(xiàn)，銀行則是貸前調(diào)查與貸后監(jiān)督的成本。信息不對(duì)稱問題。信息不對(duì)稱下的逆向選擇。銀行信貸決策主要依靠“硬信息”與“軟信息”。其中“硬信息”是指通過企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)以及信用評(píng)級(jí)等能直接獲取的信息;而“軟信息”則是企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境、企業(yè)管理者素質(zhì)與管理能力等信息。我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)，管理制度和財(cái)務(wù)制度也不夠健全。由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息不完善、不透明，銀行無法掌握企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和履約風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)通過提高貸款利率的方式來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，從而使風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的中小企業(yè)認(rèn)為融資成本超出其最高接受范圍而退出融資市場(chǎng)。信息不對(duì)稱下的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)目前征信系統(tǒng)還不健全，市場(chǎng)“契約精神”還沒有有效形成，銀行難以掌握中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況與財(cái)務(wù)信息。這使得中小企業(yè)在融資中的非貨幣成本(主要是聲譽(yù)成本)幾乎為零，銀行由于考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)，在借貸行為上會(huì)更加小心謹(jǐn)慎。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難的優(yōu)勢(shì)

　　(一)解決因交易成本高導(dǎo)致的融資貴問題

　　首先，利用云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)金融大大減少了信息處理成本。借助商務(wù)平臺(tái)等相關(guān)系統(tǒng)和模型，銀行對(duì)中小企業(yè)的信息甄別所需要的成本大大降低，讓小額貸款成為可能。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成本降低。在傳統(tǒng)金融中，商業(yè)銀行由于對(duì)中小型企業(yè)的貸前調(diào)查與貸后監(jiān)督成本高而放棄該市場(chǎng)。而在互聯(lián)網(wǎng)新型金融交易模式上，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅能使貸款的審批手續(xù)大大簡(jiǎn)化，從而縮短貸款時(shí)間，而且還讓貸后的監(jiān)督變得非常簡(jiǎn)單。無論信貸額度如何，單筆信貸的操作成本僅在2000元左右，大大降低了交易的成本，從而打消了銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款的憂慮。例如阿里小貸所有環(huán)節(jié)都采用計(jì)算機(jī)自動(dòng)化操作，其單筆運(yùn)營(yíng)成本只需2.3元。同時(shí)通過大數(shù)據(jù)顯示，這種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)定向與定點(diǎn)營(yíng)銷，從而降低營(yíng)銷成本。

　　(二)解決因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的融資難問題

　　對(duì)金融企業(yè)和信貸需求企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能有效化解信息不對(duì)稱問題。對(duì)信貸需求企業(yè)來說，通過互聯(lián)網(wǎng)，它們能夠迅速找到能夠提供貸款服務(wù)的平臺(tái)，從而嘗試合作。而對(duì)金融企業(yè)來說，通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，它們能夠?qū)χ行⌒推髽I(yè)進(jìn)行充分的貸前調(diào)查、評(píng)估，從而能夠全面地判斷其是否具有還款的能力。譬如，當(dāng)一家造紙廠提出融資申請(qǐng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)該申請(qǐng)企業(yè)的各種業(yè)務(wù)往來、資金流動(dòng)、稅費(fèi)繳納等信息來初步對(duì)申請(qǐng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況做出判斷。在初步判斷的基礎(chǔ)上，還可以根據(jù)紙張消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展數(shù)據(jù)等預(yù)測(cè)未來發(fā)展市場(chǎng)的前景，最終確定該企業(yè)的融資資格和貸款規(guī)模。

　　(三)提升融資效率

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的環(huán)境中，中小企業(yè)能夠相對(duì)容易的及時(shí)獲取發(fā)展所需資金。因?yàn)樵S多需要人工的地方都可以利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行更加高效的審核，從而提高工作速度，加塊對(duì)企業(yè)的融資審批。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，資金供求雙方直接發(fā)布信息，自由匹配交易。交易不受時(shí)間和空間的限制，供求信息幾乎完全對(duì)稱，這使得交易更加方便高效�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融使用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)簡(jiǎn)化融資流程，使用人工智能等科技手段自動(dòng)化審批流程，使得交易雙方的融資成本大大降低。

　　(四)增加中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)個(gè)性化融資

　　利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)借貸雙方的資金匹配、在線審核客戶的資質(zhì)，這種互聯(lián)網(wǎng)融資模式大大簡(jiǎn)化了申貸流程，降低了融資門檻，增加了中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)。同時(shí)，面對(duì)中小企業(yè)差異化、個(gè)性化的融資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶群體的定位和細(xì)分，滿足不同的融資需求。所以，對(duì)具有個(gè)性化融資特征的中小企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具備優(yōu)秀的“私人訂制”功效。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資創(chuàng)新模式

　　近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，融資模式不斷創(chuàng)新。目前，市場(chǎng)上存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌借貸和電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資三種。與銀行借貸等傳統(tǒng)的融資方式相比，它們具有的特征如表1所示。

　　(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新結(jié)果，它有別于傳統(tǒng)的通過銀行等金融機(jī)構(gòu)間接融資的模式，借款人和貸款人不通過金融機(jī)構(gòu)而直接發(fā)生借貸關(guān)系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)銀行相比，具有優(yōu)點(diǎn)為：第一，效率更高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸模式，資金供給方直接提供貸款給資金需求方，不需要經(jīng)過銀行等第三方金融機(jī)構(gòu)的中轉(zhuǎn)，交易的環(huán)節(jié)縮短，交易的效率更高。此外，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，審批環(huán)節(jié)、審批手續(xù)減少，審批時(shí)間大大縮短，從而提高了效率。第二，資金借貸成本更低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，資金的供需雙方直接發(fā)生交易，節(jié)省了向銀行等第三方金融機(jī)構(gòu)支付的利息費(fèi)用。第三，借款方式更為靈活。比如，貸款的利息和期限等可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要自由組合，能更好地滿足廣大中小企業(yè)多樣化的融資需求。

　　(二)眾籌借貸模式

　　眾籌借貸模式是一種借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向不特定人群發(fā)起籌資邀請(qǐng)，進(jìn)行股權(quán)或者項(xiàng)目融資的融資行為。這種模式具有優(yōu)點(diǎn)為：第一，克服了借款人與投資人之間信息不對(duì)稱的問題，讓普通大眾的投資也能成為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的基金來源。第二，這種模式特別適合于科技型或創(chuàng)新型中小企業(yè)進(jìn)行項(xiàng)目融資。因?yàn)橐话憧萍夹突騽?chuàng)新型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。但是通過眾籌模式，他們能夠迅速獲得資金需求。第三，這種模式有利于分散借貸風(fēng)險(xiǎn)。眾籌借貸因?yàn)橘Y金的出借方人數(shù)眾多，每個(gè)人的金額較小，因此借貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。第四，這種模式成本低、效率高。眾籌融資是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的，不受時(shí)間和空間的限制，因而成本極低，效率極高。比如，小米公司在京東推出的多款眾籌產(chǎn)品都是在推出后短短數(shù)十分鐘就被搶購(gòu)一空。

　　(三)電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式

　　電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式是指電子商務(wù)平臺(tái)公司(如阿里巴巴)基于大數(shù)據(jù)等金融科技手段對(duì)平臺(tái)賣家提供的信用貸款模式。其主要特點(diǎn)如下：第一，資金的借貸雙方分別為借貸平臺(tái)和平臺(tái)上的賣家，不像傳統(tǒng)的借貸模式涉及銀行等第三方金融機(jī)構(gòu);也不像P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌借貸涉及社會(huì)大眾。第二，電子商務(wù)平臺(tái)掌握了平臺(tái)上商家的全部業(yè)務(wù)和交易信息，并通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等金融科技手段對(duì)貸款進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的銀行信貸。第三，這種模式借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批的網(wǎng)絡(luò)化和自動(dòng)化。此外，這種模式融資門檻低、申請(qǐng)時(shí)間較快、還款方式簡(jiǎn)單、貸款金額較大等。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資應(yīng)用中所面臨的問題

　　近幾年來，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展取得了一定的成效，但依然存在一些問題，具體如下：

　　(一)征信體系不健全

　　在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融中，所面臨的重大難題是征信信息獲取。征信體系不健全，獲取征信信息難，這是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。現(xiàn)階段，我國(guó)大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有接入央行征信系統(tǒng)，因此，不能查詢貸款客戶的銀行負(fù)債信息;銀行也不能查詢到客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借貸信息。這造成兩者不能信息共享，不能規(guī)避中小企業(yè)重復(fù)融資行為，增加了融資風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)淡薄

　　只重視實(shí)體金融市場(chǎng)的慣性思維模式仍然在許多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者腦海中根深蒂固，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的認(rèn)識(shí)，甚至有些錯(cuò)誤的理解。每當(dāng)有融資需求的時(shí)候，總是先考慮傳統(tǒng)金融，這一方面增加了傳統(tǒng)金融融資的困難;另一方面也不利于充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇，影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展。

　　(三)網(wǎng)絡(luò)安全難控制

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融模式是建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上的，其在中小企業(yè)的融資方面帶來更方便、高效的融資服務(wù)的同時(shí)，也會(huì)帶來安全問題。一方面，這些金融創(chuàng)新模式均是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)的交易環(huán)節(jié)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)環(huán)節(jié)均需通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，存在著被黑客攻擊或病毒感染等網(wǎng)絡(luò)安全隱患。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的平臺(tái)，公司交易信息存在著被盜取或因疏忽而意外泄露的可能。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融下，對(duì)信息的保護(hù)成為中小企業(yè)要關(guān)注的重要問題。

　　(四)金融監(jiān)管難

　　其一，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，其發(fā)展和創(chuàng)新的速度非常快，現(xiàn)有的金融法律法規(guī)不能跟上金融創(chuàng)新的步伐，從而導(dǎo)致監(jiān)管滯后。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，監(jiān)管的主體有時(shí)難以明確。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式和眾籌借貸模式，它們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍舊待定。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，對(duì)管理層的監(jiān)管智慧提出了挑戰(zhàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小企業(yè)融資的政策建議

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為融資的主體，要不斷降低成本、提升服務(wù)、加強(qiáng)安全建設(shè)，支持中小企業(yè)融資。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)建設(shè)。融資平臺(tái)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)融資的基礎(chǔ)，要進(jìn)一步發(fā)揮平臺(tái)服務(wù)于中小企業(yè)融資的作用。第一，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的規(guī)模和影響力，增加資金供給，吸引更多的中小企業(yè)參與網(wǎng)絡(luò)融資。第二，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，提高信息透明化程度，保證平臺(tái)的信息安全。第三，大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)和金融創(chuàng)新，發(fā)展科技金融;加強(qiáng)移動(dòng)端建設(shè)。降低融資成本。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的自動(dòng)搜索和自動(dòng)匹配，降低搜尋成本和信息成本;建立健全的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，運(yùn)用人工智能進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信額度評(píng)估，從而降低征信成本;用機(jī)器代替人工進(jìn)行信貸審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)操作，從而降低運(yùn)營(yíng)成本;利用大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)管控，降低風(fēng)控成本，從而降低融資成本�！√嵘�服務(wù)中小企業(yè)的能力。重視中小企業(yè)客戶群體，依據(jù)不同企業(yè)的行業(yè)特征，制定不同的融資方案，滿足個(gè)性化融資需求。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等金融科技手段，提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，增強(qiáng)金融的流動(dòng)性和普惠金融的覆蓋面，提高融資服務(wù)的智能化和個(gè)性化水平。以信息技術(shù)為切入點(diǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘整合能力，提升專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)效率;同時(shí)提高支付方式的便捷性來提升客戶黏性。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)融資。金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)過度依賴，信息系統(tǒng)的自身脆弱性、信息技術(shù)的漏洞與相關(guān)協(xié)議的不完善，甚至硬件和軟件系統(tǒng)的故障以及人為因素(如惡意破壞、黑客入侵等)的影響，都可能帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)與損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。首先是加強(qiáng)自身平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性。由于其自身的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)性更大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)硬件和軟件設(shè)施建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平，營(yíng)造出一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，保障融資雙方的信息安全。只有這樣，才能保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全性，打消企業(yè)的顧慮，促進(jìn)中小企業(yè)融資。其次，隨著云計(jì)算迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要格外注重云計(jì)算安全問題。

　　(二)中小企業(yè)

　　中小企業(yè)作為借款方，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，注重誠(chéng)信和安全建設(shè)，為實(shí)現(xiàn)融資做好準(zhǔn)備。順應(yīng)潮流，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對(duì)于中小企業(yè)來說是一個(gè)全新的、陌生的融資模式，因此中小企業(yè)需要組建專業(yè)的財(cái)務(wù)、金融隊(duì)伍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)、業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和掌握。同時(shí)，要具備互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)和思維，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流。充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行融資。中小企業(yè)要根據(jù)自身企業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展和資金需求等情況，選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)(P2P、眾籌、電商平臺(tái)等)進(jìn)行融資。一般普通的中小企業(yè)適合選用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式進(jìn)行融資;科技型和創(chuàng)新型企業(yè)適合選用眾籌借貸模式進(jìn)行融資;以電商銷售為主渠道的中小企業(yè)適合電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式融資。應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。中小企業(yè)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。其一，提升網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。開展員工的信息安全意識(shí)宣傳教育活動(dòng);不定期對(duì)員工和企業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估和審核。其二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全人才的培養(yǎng)和運(yùn)用。組建專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全隊(duì)伍，積極維護(hù)企業(yè)的信息安全。其三，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的投入。積極做好企業(yè)硬件和軟件設(shè)施的維護(hù)和更新。配置終端系統(tǒng)安全;安裝企業(yè)版防病毒軟件;充分發(fā)揮安全硬件的功能。加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。中小企業(yè)的誠(chéng)信度直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的信用評(píng)價(jià)和放貸。中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身的誠(chéng)信建設(shè)，營(yíng)造出一個(gè)良好的交易環(huán)境。其一，遵守法律法規(guī)，按照法律法規(guī)的規(guī)定開展融資活動(dòng)。其二，誠(chéng)實(shí)守信，規(guī)范線上和線下交易;積極和客戶溝通，認(rèn)真對(duì)待客戶提出的建議，及時(shí)處理客戶投訴，提高客戶滿意度。其三，企業(yè)應(yīng)制定誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則并且嚴(yán)格執(zhí)行，健全財(cái)務(wù)管理制度和流程。

　　(三)政府層面

　　政府作為政策的制定者和監(jiān)管主體，要鼓勵(lì)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)和金融監(jiān)管。鼓勵(lì)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓他們更好地服務(wù)于中小企業(yè)，政府應(yīng)該進(jìn)一步加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策扶持，譬如：給予稅收優(yōu)惠、對(duì)涉農(nóng)小額信貸給予貼息、協(xié)助其完善必要的硬件設(shè)施等。盡快建立和完善政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)幫助小額信貸機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。對(duì)創(chuàng)新型強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在人才引進(jìn)和融資方面提供幫助，從而加速其發(fā)展。比如，為了促進(jìn)P2P 網(wǎng)貸企業(yè)的良好發(fā)展，應(yīng)該重點(diǎn)扶持一批先進(jìn)的P2P 網(wǎng)貸企業(yè)，以此作為示范企業(yè)。并且鼓勵(lì)成立P2P 網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，借助協(xié)會(huì)的力量，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)發(fā)展理論和自律性的研究，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)的信息溝通。同時(shí)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與P2P 網(wǎng)貸企業(yè)的合作，為中小企業(yè)融資提供更多的選擇。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)。第一，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和未來發(fā)展趨勢(shì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)體系的頂層設(shè)計(jì)，從法律主體、業(yè)務(wù)審核、準(zhǔn)入和退出機(jī)制等方面做出總體設(shè)計(jì)。第二，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程，從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面逐步搭建和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的法律體系。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，只能在發(fā)展中 發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，制定和完善相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法制法規(guī)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠規(guī)范有序的發(fā)展。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，政府應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。其一，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的細(xì)則和任務(wù)，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、自律、退出及風(fēng)險(xiǎn)防范處理機(jī)制。其二，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體。特別是對(duì)于P2P模式和眾籌借貸模式，要明確它們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。其三，遵行“先發(fā)展，再規(guī)范”的原則，在發(fā)展中進(jìn)一步完善監(jiān)管體系。 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺(tái)建設(shè)。鼓勵(lì)并扶持建立數(shù)據(jù)有償共享和使用的平臺(tái)。整理收集中小企業(yè)的信用信息，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，構(gòu)建一個(gè)封閉性信息共享平臺(tái)，并且提供平臺(tái)內(nèi)中小企業(yè)借款信用信息共享的具體流程，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后監(jiān)控，防止借款人發(fā)生違約行為。

　　閱讀期刊：經(jīng)貿(mào)世界

　　《經(jīng)貿(mào)世界》本刊一直以“讓世界經(jīng)貿(mào)進(jìn)入中國(guó)，助中國(guó)經(jīng)貿(mào)走向世界”為辦刊宗旨，深情關(guān)注中外經(jīng)貿(mào)的合流并軌，深情關(guān)注入世后的中國(guó)貿(mào)易的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)。創(chuàng)業(yè)人、經(jīng)理人、投資人“錢”途讀本。榮獲在中宣部、國(guó)家新聞出版署舉辦的全國(guó)首屆期刊展評(píng)中，榮獲整體和印刷裝帖雙項(xiàng)二等獎(jiǎng)。