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第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

文章簡要:隨著信息時(shí)代的蓬勃發(fā)展,人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)+信息可以說是緊密相連不可分割,社會(huì)進(jìn)步促進(jìn)信息更新,信息發(fā)展又便利人們生活,如今,我們?nèi)粘5姆椒矫婷娑家央x不開互聯(lián)網(wǎng)。作為提供中介服務(wù)的平臺,第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢地介入人們生活并扎根、茁壯成長

  隨著“信息時(shí)代”的蓬勃發(fā)展,人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)+信息可以說是緊密相連不可分割,社會(huì)進(jìn)步促進(jìn)信息更新,信息發(fā)展又便利人們生活,如今,我們?nèi)粘5姆椒矫婷娑家央x不開互聯(lián)網(wǎng)。作為提供中介服務(wù)的平臺,第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢地介入人們生活并扎根、茁壯成長,給我們的生產(chǎn)生活帶來各種便利的同時(shí)不可避免各種詐騙行為也紛至沓來。對此,如何在高效利用新型支付方式的同時(shí)對消費(fèi)者自身的利益進(jìn)一步加以保護(hù),已成為第三方支付在經(jīng)濟(jì)市場取信于消費(fèi)者時(shí)需要面對的首要問題。本文就我國對于第三方支付的現(xiàn)實(shí)情況以及法律監(jiān)管問題,以及如何健全我國第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保障體系方面說明一些看法,希望有助于第三方支付行業(yè)的長期穩(wěn)定有序良性成長。

消費(fèi)經(jīng)濟(jì)

  《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》(雙月刊)創(chuàng)刊于1985年,由湘潭大學(xué)、湖南商學(xué)院、湖南師范大學(xué)主辦。本刊辦刊宗旨:研究消費(fèi)理論指導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)營提供消費(fèi)信息引導(dǎo)居民消費(fèi)。主要欄目:理論與探討、國外消費(fèi)、學(xué)術(shù)爭鳴、消費(fèi)發(fā)展戰(zhàn)略研究、專題調(diào)查、問題與建議、消費(fèi)知識介紹、消費(fèi)問題觀點(diǎn)摘要等。經(jīng)濟(jì)刊物。專門從事消費(fèi)領(lǐng)域理論和實(shí)際問題研究。

  作為新興的支付方式,第三方支付的發(fā)展現(xiàn)勢不均衡,行業(yè)定位也不明確;我國現(xiàn)行相關(guān)法律制度的有限性和滯后性導(dǎo)致在對第三方支付中的消費(fèi)者保護(hù)上也不可避免存在監(jiān)管的空白區(qū);第三方的介入對于消費(fèi)者的隱私、交易安全等私人領(lǐng)域也造成不小的沖擊。

  一、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的必要性

  作為互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)交易重要的支付方式之一,第三方支付的角色定位在信用保障,是連接交易雙方的重要紐帶,對確保網(wǎng)上交易的安全順利地進(jìn)展起著舉足輕重的作用。然而隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和網(wǎng)絡(luò)交易的頻繁,其具有不可預(yù)測的上升空間和發(fā)展前景,也不可避免存在不安定不確定性,一方面因?yàn)榈谌街Ц栋l(fā)展尚未成熟,另一方面相關(guān)的法律監(jiān)管也不完善,在進(jìn)行交易的過程中,消費(fèi)者的個(gè)人相關(guān)信息很容易悄無聲息地被泄露,而這種信息泄露則又埋藏了很多不安定的定時(shí)炸彈,因?yàn)槌ヒ话愕膫(gè)人信息外,網(wǎng)絡(luò)商事交易中必然還包含一些不易為外人獲取個(gè)人消費(fèi)信息、信用信息、資金信息等,相關(guān)信息一旦外泄,不但消費(fèi)者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)安全將面臨不可預(yù)知的威脅,而且對于電子商務(wù)交易的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生重大的打擊。

  二、我國對于其中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

  (一)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的缺失

  第三方支付在我國并不具有法律明確規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì),但是從某種意義上來說類似于金融機(jī)構(gòu),第三方支付平臺是介于收款和付款人之間的一個(gè)中介,它的存在避免了交易雙方直接進(jìn)行資金往來,為雙方提供了緩沖的時(shí)間和空間。第三方支付是近年來猛然興起的,如支付寶、微信支付等第三方支付方式,以其操作簡便、費(fèi)用低廉等支付特征受到大眾消費(fèi)者的追捧,然而我國現(xiàn)行的法律法規(guī)尚未完全跟上第三方支付的發(fā)展。我國從二00五年開始就針對第三方支付接連出臺了一系列的法律法規(guī)。[1]然而不可置否的是,在對第三方支付中的消費(fèi)者保護(hù)上,第三方支付存在的安全漏洞、對消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露、以及消費(fèi)者追款困難等問題仍需重視,我國的立法空白,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、監(jiān)管不善的問題也是不容小覷。

  (二)消費(fèi)者自我救濟(jì)的途徑受限

  與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不同,第三方支付因?yàn)樗闹Ц斗绞胶唵伪憬菔艿较M(fèi)者的青睞,一種支付連接多方,但簡單便捷的背后也存在許多問題,對于信息的獲取存在明顯斷層,致使交易地位的不對等,另外其中最常見的問題就是消費(fèi)者支付錯(cuò)誤,對于這種錯(cuò)誤的后續(xù)補(bǔ)救,消費(fèi)者沒有任何控制權(quán),只能被動(dòng)等待一個(gè)結(jié)果而已。因此,對于爭議金額確有異議,消費(fèi)者理應(yīng)當(dāng)可以通過申訴、訴訟或者仲裁在內(nèi)的各種解決糾紛的方式。[2]

  (三)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱

  第三方支付平臺與網(wǎng)絡(luò)交易的當(dāng)事人之間產(chǎn)生相應(yīng)的法律關(guān)系,都是建立在非實(shí)體的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,在這種條件下,第三方支付平臺在對交易資金進(jìn)行管理中,一般都會(huì)需要消費(fèi)者供給相關(guān)的交易信息、個(gè)人信息,但消費(fèi)者在授權(quán)平臺使用這些信息時(shí)并不會(huì)預(yù)想到信息存在被技術(shù)漏洞外泄或是被第三方支付平臺再利用牟利,個(gè)人的信息被泄露被兜售,產(chǎn)生電信詐騙、垃圾郵件等影響生活、侵犯個(gè)人隱私的現(xiàn)象,嚴(yán)重的甚至對消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p失。

  三、完善我國第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保障體系的建議

  加強(qiáng)對于消費(fèi)者的信息保護(hù)主要可以從以下方面著手:

  一是增加對于個(gè)人信息網(wǎng)上使用的風(fēng)險(xiǎn)提示,從根源上使消費(fèi)者主觀重視和妥善使用自身的個(gè)人信息。健全消費(fèi)者的救濟(jì)機(jī)制,使消費(fèi)者可以對自身信息進(jìn)行隱藏修改刪除等操作。

  二是明確第三方支付平臺的法律責(zé)任,要求其構(gòu)建用戶實(shí)名制及風(fēng)險(xiǎn)控制體系,強(qiáng)調(diào)平臺的信息保護(hù)和信息披露義務(wù),同時(shí)也要強(qiáng)化平臺對糾紛的責(zé)任承擔(dān),可以通過行業(yè)規(guī)范,也可以通過相關(guān)的立法規(guī)制,第三方平臺作為中介服務(wù)機(jī)構(gòu),進(jìn)行消費(fèi)者保護(hù)所耗費(fèi)的防御成本是最低的,而且所能實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效率是最高。

  三是加強(qiáng)對第三方支付的業(yè)務(wù)監(jiān)管,拓寬消費(fèi)者建議、投訴渠道,加強(qiáng)各方的交流,完善對支付錯(cuò)誤等錯(cuò)位的救濟(jì)途徑,提前明確各方的責(zé)任承擔(dān),促進(jìn)爭端的解決。

  鑒于我國第三方支付正處于上升發(fā)展階段,固然需要立法的超前性預(yù)見和權(quán)威性監(jiān)管,然而考慮到立法周期長,通過行業(yè)自律自我規(guī)范也不失為一種良好的救急方式,以現(xiàn)行法律規(guī)制兼輔以行業(yè)自律,同時(shí)需要有專門負(fù)責(zé)的組織機(jī)構(gòu)來配合,進(jìn)而較為全面地構(gòu)建對第三方支付消費(fèi)者的整體性保護(hù)。[3]

  [參考文獻(xiàn)]

  [1]陳沖.網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究[D].華東政法大學(xué),2014.

  [2]任超.網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善[J].法學(xué),2015(05):82-91.

  [3]王嘉慧.論第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者信息權(quán)益的法律保護(hù)[J].河南廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2017,30(01):23-27.

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