金融仲裁在信用卡催收中的運(yùn)用

　　口中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心陶紅燕高明

　　伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，各家銀行的信用卡不良貸款也在快速增加。銀行在催收信用卡貸款時(shí)，通常采用電話、上門等催收方式。隨著法院對(duì)失信被執(zhí)行人懲戒力度的加大，銀行通過民事訴訟催收信用卡欠款的案件逐漸增多。由于信用卡欠款具有戶數(shù)多、金額小等特點(diǎn)，信用卡訴訟在全國(guó)各地法院普遍存在立案難、流程長(zhǎng)、進(jìn)度慢等問題。日益增長(zhǎng)的信用卡圈蕊訴訟催收需求與有限的司法資源之間的矛盾愈發(fā)突出，傳統(tǒng)的民事訴訟催收已難以滿足信用卡行業(yè)日益嚴(yán)峻的不良管控要求。在此背景下，探索金融仲裁在信用卡逾期欠款催收中的運(yùn)用勢(shì)在必行。

　　一，運(yùn)用金融仲裁催收信用卡欠款的優(yōu)勢(shì)

　　1。仲裁的程序簡(jiǎn)易仲裁實(shí)行一裁終局制，仲裁裁決一經(jīng)仲裁庭作出即發(fā)生法律效力，某些仲裁機(jī)構(gòu)還可以網(wǎng)上仲裁，案件辦理不僅快速、便捷，而且案件經(jīng)仲裁處理后，持卡人如果拒不履行仲裁裁決，銀行可以直接向有管轄權(quán)的法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，并可以申請(qǐng)將持卡人納入失信被執(zhí)行人名單。而訴訟往往要經(jīng)歷一審、二審，有的甚至還要再審，然后才能進(jìn)入執(zhí)行程序，程序復(fù)雜。

　　2.仲裁的期限更短

　　銀行在訴訟中，至少需要3～6個(gè)月的審判時(shí)間，如涉及二審，則要再延長(zhǎng)審判周期，如涉及無法送達(dá)的，還要經(jīng)過60天的公告送達(dá)時(shí)間。而仲裁的期限由各仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁規(guī)則規(guī)定，一般可在3個(gè)月內(nèi)審結(jié)。如深圳仲裁委員會(huì)金融仲裁規(guī)則第八十七條規(guī)定：仲裁裁決應(yīng)當(dāng)在仲裁庭組成之日起一個(gè)月內(nèi)作出。廣州仲裁委員會(huì)信用卡糾紛網(wǎng)絡(luò)仲裁專門規(guī)則))第十條規(guī)定，仲裁庭應(yīng)當(dāng)自組庭之日起20日內(nèi)作出裁決。另外，各仲裁機(jī)構(gòu)關(guān)于送達(dá)的規(guī)定較為靈活，只要仲裁文書寄達(dá)銀行提供的持卡人在銀行登記的住址、單位地址、賬單地址，甚至電子郵箱等，即視為有效送達(dá)。

　　3.仲裁更能保護(hù)隱私

　　民事訴訟以公開審理為原則，開庭地點(diǎn)在法院，開庭信息會(huì)對(duì)外公布。很多持卡人因顧及顏面而拒不出庭，甚至躲避法院傳票。而仲裁一般以不公開審理為原則，開庭審理的地點(diǎn)也可以由銀行與持卡人約定，一般的寫字樓、會(huì)議室經(jīng)仲裁機(jī)構(gòu)同意，均可作為仲裁開庭的地點(diǎn)。銀行與持卡人還可以約定仲裁不開庭審理，或網(wǎng)上審理，由仲裁庭根據(jù)仲裁申請(qǐng)書、答辯書以及證據(jù)材料進(jìn)行書面審理并作出裁決，更有利于保護(hù)持卡人隱私。

　　4.仲裁員可以及時(shí)補(bǔ)充

　　信用卡訴訟催收一般由基層法院的民事法庭審理，法官任職均需通過國(guó)家司法考試，基層法官人數(shù)不足，難以滿足日益增多的信用卡催收案件需求，造成信用卡訴訟催收案件積壓。金融仲裁的仲裁員一般為金融領(lǐng)域的專業(yè)人士，既有長(zhǎng)期從業(yè)的銀行高級(jí)管理人員，也有高校金融院系的專家、學(xué)者，其中不乏直接從事銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的人員。在信用卡仲裁案件量增大時(shí)，仲裁機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需要及時(shí)補(bǔ)充仲裁人員。

　　=，實(shí)施信用卡仲裁催收的先決條件

　　仲裁協(xié)議是仲裁程序得以開展的前提，也是銀行向仲裁機(jī)構(gòu)提起仲裁的依據(jù)。銀行實(shí)施仲裁催收必須事先與持卡人簽訂合法有效的仲裁協(xié)議。有效的仲裁條款應(yīng)包括四個(gè)部分的內(nèi)容：一是仲裁的意思表示，即銀行與持卡人協(xié)商同意在信用卡欠款糾紛發(fā)生后，以仲裁的方式解決;二是仲裁事項(xiàng)，即銀行與持卡人協(xié)商同意將信用卡欠款糾紛提交仲裁;三是選定具體明確的仲裁委員會(huì)，即銀行與持卡人協(xié)商選定一個(gè)特定的仲裁委員會(huì)仲裁他們之間的糾紛，仲裁協(xié)議中的仲裁機(jī)構(gòu)名稱應(yīng)該是仲裁機(jī)構(gòu)的全稱;四是明確約定仲裁相關(guān)文書的送達(dá)地址或電子郵箱，且仲裁文書寄達(dá)上述地址即為有效送達(dá)。

　　三、信用卡仲裁催收面臨的困難

　　1.部目前絕大多數(shù)銀行主要的司法

　　催收手段仍是訴訟催收。雖然縣市以上行政區(qū)域均設(shè)有仲裁機(jī)構(gòu)，但據(jù)調(diào)查，僅有上海、廣東、浙江、福建等地的仲裁機(jī)構(gòu)接受銀行的信用卡欠款催收仲裁申請(qǐng)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的仲裁機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較晚，很多仲裁機(jī)構(gòu)尚未形成完善配套的金融仲裁規(guī)則，缺乏金融仲裁經(jīng)驗(yàn)與人員，導(dǎo)致銀行在提起信用卡欠款糾紛仲裁申請(qǐng)時(shí)，出現(xiàn)仲裁機(jī)構(gòu)不予受理的情形。

　　2.仲裁費(fèi)推高銀行催收成本

　　仲裁費(fèi)一般由仲裁機(jī)構(gòu)自行決定，與訴訟費(fèi)相比，仲裁費(fèi)普遍更高。與訴訟費(fèi)的繳納相同，仲裁費(fèi)一般由銀行在提起信用卡催收仲裁申請(qǐng)的時(shí)候先行墊付，事后再根據(jù)仲裁裁決結(jié)果由敗訴一方承擔(dān)。以爭(zhēng)議標(biāo)的為10萬元的信用卡催收案件為例，一審訴訟費(fèi)為2300元(根據(jù)訴訟費(fèi)用交納辦法第十三條計(jì)算)，廣州仲裁委員會(huì)的仲裁費(fèi)則為5920元(根據(jù)廣州仲裁委員會(huì)網(wǎng)站公布的仲裁費(fèi)計(jì)算器計(jì)算)，遠(yuǎn)高于訴訟費(fèi)。這無形中增加了銀行的催收成本，同時(shí)也增加了持卡人的還款負(fù)擔(dān)。

　　3.個(gè)別法院執(zhí)行仲裁裁決不到位

　　仲裁裁決與訴訟判決具有同等的法律效應(yīng)，均可在法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行是銀行開展信用卡仲裁催收的先決條件。但實(shí)務(wù)中存在法院執(zhí)行部門以仲裁裁決為異地仲裁機(jī)構(gòu)作出、被執(zhí)行標(biāo)的物與被申請(qǐng)執(zhí)行人所在地不同、仲裁協(xié)議無效等理由不予立案的情況，而銀行選擇仲裁之后又不可以再通過訴訟維護(hù)自身權(quán)益，無法強(qiáng)制執(zhí)行的仲裁裁決將使銀行的催收陷入進(jìn)退兩難的僵局。

　　四、完善信用卡仲裁催收的相關(guān)建議

　　法律雖然對(duì)仲裁的條件、程序、后果都有著明確的規(guī)定，但銀行在實(shí)施信用卡仲裁催收前，仍需與持卡人簽訂有效的仲裁協(xié)議，與仲裁機(jī)構(gòu)、法院做好事前溝通，確保仲裁催收的合法合規(guī)性，提高仲裁催收效率。

　　1.事先與持卡人簽訂有效的仲裁協(xié)議

　　由于仲裁與訴訟之間存在相互排斥的關(guān)系，因此銀行在信用卡領(lǐng)用協(xié)議等格式合同的設(shè)計(jì)中，只能在“訴訟”與“仲裁”之間二者擇一。與仲裁相比，訴訟的概念更容易理解，考慮到仲裁需要在營(yíng)銷時(shí)向客戶作出詳細(xì)的解釋，大多數(shù)銀行在信用卡領(lǐng)用協(xié)議中將訴訟作為默認(rèn)的爭(zhēng)議糾紛解決方式，但銀行應(yīng)與下列三類客戶簽訂仲裁協(xié)議：一是對(duì)容易出現(xiàn)大額不良貸款的高額信用卡專項(xiàng)分期的客戶，加銀行在向其解釋分期條款時(shí)應(yīng)對(duì)仲裁一并解釋，并簽訂仲裁協(xié)議;二是對(duì)非本地戶籍或境外客戶，因訴訟時(shí)可能出現(xiàn)管轄爭(zhēng)議，銀行可以考慮與客戶簽訂仲裁協(xié)議;三是對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生不良欠款但希望與銀行協(xié)商分期償還的持卡人，銀行與其簽訂協(xié)商還款協(xié)議時(shí)，可以在協(xié)議中加入仲裁條款，一旦持卡人再次違約，即可啟動(dòng)仲裁催收。

　　2.加強(qiáng)與仲裁機(jī)構(gòu)的溝通，健全仲裁催收渠道

　　銀行應(yīng)大膽嘗試開展信用卡仲裁催收，選擇優(yōu)質(zhì)的仲裁機(jī)構(gòu)，預(yù)先與仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，就信用卡仲裁催收事宜的可行性、適用的仲裁規(guī)則、審理程序等形成一致意見;將信用卡催收相關(guān)的仲裁協(xié)議事先提交仲裁機(jī)構(gòu)審核，或與仲裁機(jī)構(gòu)共同起草適用于信用卡催收的仲裁協(xié)議，避免因協(xié)議無效而無法申請(qǐng)仲裁。

　　3.加強(qiáng)仲裁與法院對(duì)接，增強(qiáng)仲裁執(zhí)行效果

　　仲裁裁決作為法定的生效法律文書，除了當(dāng)事人自動(dòng)履行，必然要有一個(gè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行。法律將這一職能賦予了法院。法院的強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)是法律賦予的，是國(guó)家意志的體現(xiàn)。銀行應(yīng)以此為依據(jù)，加強(qiáng)與仲裁機(jī)構(gòu)、法院的溝通，爭(zhēng)取法院對(duì)仲裁裁決的支持，依法對(duì)拒不履行生效仲裁裁決的持卡人實(shí)施強(qiáng)制執(zhí)行，并將其納入失信被執(zhí)行人名單，將信用卡仲裁催收的效果落到實(shí)處。