消費貸如何才能跑的快

　　前三季度，居民新增消費性短期貸款已達去年全年的1.79倍，但也出現(xiàn)了搖身變?yōu)?ldquo;首付貸”“投資貸”的苗頭防范化解重大風(fēng)險，是全面建成小康社會決勝期的三大攻堅戰(zhàn)之一。金融安全問題既事關(guān)經(jīng)濟全局，也與百姓生活密不可分。尤其是這幾年，各種新興金融平臺和產(chǎn)品層出不窮，新技術(shù)、新手段在解決需求“痛點”的同時，也帶來了一些風(fēng)險隱患。不少金融安全問題，都是從人們身邊初露苗頭，逐步積累擴大。

　　方便快捷，為消費加油

　　大到高檔家具、珠寶古玩，小到數(shù)碼產(chǎn)品、冰箱電視，消費貸支撐起零售消費市場快速發(fā)展

　　“今年8月，全家準(zhǔn)備出國旅游，當(dāng)時正趕上要給孩子交英語培訓(xùn)費，前后加起來得付七八萬左右，不巧那時候手頭有點緊，就想著能去貸點款。”某南京國企員工邢輝對比了銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品后，最終選擇了利率較低的銀行消費貸。

　　由于只是短期急用，邢輝借了1個月，額度5萬元，利率是每天萬分之三，算下來年利率大約在10%左右。“可能是因為我之前在銀行的信用比較好，貸款審批特別快。在手機銀行上申請，幾個小時后，5萬元就到賬了。”邢輝說。還款后，銀行打電話要求出示消費明細，邢輝拍下繳費憑證發(fā)過去，順利通過。

　　但最近貸款沒那么“松”了。“這些天想申請短期消費貸，發(fā)現(xiàn)銀行的貸前審核嚴(yán)了，要求提供的材料也更具體。銀行工作人員稱現(xiàn)在申請消費貸，需要層層嚴(yán)格審核貸款用途。”邢輝說。

　　除了銀行之外，消費者還能從消費金融公司、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺和小貸公司等機構(gòu)獲得貸款。越來越多的年輕人開始嘗試新型消費貸方式。

　　文涅剛從上海視覺藝術(shù)學(xué)院攝影專業(yè)畢業(yè)。當(dāng)初還在電視臺實習(xí)期間，文涅就有一個心愿，希望用無人機拍下家鄉(xiāng)神農(nóng)架的自然美景。在各個電商平臺上比價后，文涅最后選擇在某電商平臺分24期購買一部大疆無人機，正好趕上平臺免息活動，每期還款只要225元。

　　“當(dāng)時我每月能拿到2000多元的實習(xí)工資，還款壓力不大，這樣我就不需要向父母伸手要錢了�，F(xiàn)在，我已經(jīng)習(xí)慣用分期付款的方式購買各種電子產(chǎn)品，比如現(xiàn)在用的手機、電腦，都是通過這種方式買的。”文涅說。

　　近幾年，消費取代投資成為經(jīng)濟增長的第一拉動力，背后離不開金融手段支撐。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，今年1—9月，居民新增消費性短期貸款達1.49萬億元，新增總額已達去年全年的1.79倍，消費金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。大到高檔家具、珠寶古玩，小到數(shù)碼產(chǎn)品、冰箱電視，各個消費領(lǐng)域都有相應(yīng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

　　“居民部門貸款包括按揭貸款和消費類貸款。這幾年，居民部門融資余額快速上升，到2016年底，我國居民按揭貸款余額大約在20萬億元左右，消費類貸款余額僅為五六萬億元，按揭貸款相當(dāng)于消費類貸款的4倍左右。而在美國等成熟市場，居民部門債務(wù)余額超過企業(yè)部門，居民融資余額中，按揭貸款和消費類貸款的比重相當(dāng)。可以想見，未來隨著消費市場和金融產(chǎn)品的發(fā)展、升級，消費貸還有不小的增長空間。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說， 如果按照20%的增速預(yù)測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

　　首付不夠，消費貸來湊

　　由于客戶群體的差異和風(fēng)險控制能力的不同，各種類金融、非金融機構(gòu)提供的消費貸被挪用比例可能更高

　　助推百姓消費的同時，消費貸市場也存在參與機構(gòu)眾多、魚龍混雜、對貸款人資質(zhì)審核不嚴(yán)、款額用途監(jiān)管不到位等問題。加之借款人非理性消費和借貸，使得消費貸穿上馬甲搖身變成“首付貸”“投資貸”，滋生潛在風(fēng)險。

　　今年初，北京某文化企業(yè)職員陳靜想給孩子換個學(xué)區(qū)房，突然限購政策密集出臺，陳靜慌了，害怕后續(xù)買房成本會越來越高。談好的賣家也覺得不能再等了，只怕房價會跌。兩家一合計，決定先交房子總價的1/4房款做首付，把房子先過了戶。

　　自己手里的房子沒賣出去，還要交幾百萬元的房款，這么多錢從哪里來?陳靜東拼西湊借了幾百萬，剩下的資金缺口就只能靠貸款解決。“當(dāng)時向銀行申請了貸款，還比較方便。銀行看我此前信用記錄比較良好，很快給我做了一筆信用貸款，錢直接打到賬戶上，之后就可以自由支配了。只要能按時還款，銀行應(yīng)該不會過于追究這些錢怎么用吧。”陳靜說，利率也還能接受，較基準(zhǔn)利率上浮30%左右，“現(xiàn)在房貸還沒有完全辦完，到時候房貸和信用貸一起還，壓力還是不小的，一個月得還4萬元左右。”

　　陳靜了解到，除了這種直接劃到借款人賬戶上的貸款外，有些銀行的貸款是給借貸人一個消費額度，需要有實際消費行為才能使用。但這并不是沒有“變通”的辦法，可以找商家套現(xiàn)出來，只要支付一定的手續(xù)費即可。

　　“現(xiàn)在銀行貸款嚴(yán)格得多，很難貸到最高額度100萬元，基本是30萬元左右，而且利率也上浮很多。幾個月前去問，基本上就是最低40%以上。”陳靜了解到，最近開始嚴(yán)查消費貸資金流向，打擊首付貸，銀行嚴(yán)格控制個人消費類貸款挪用于購房。

　　看消費類貸款不明流向，還不能只盯著銀行。“現(xiàn)在提供消費貸的還有各種類金融、非金融機構(gòu)，也存在著進入樓市的可能，而且比例更高。今年互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治持續(xù)進行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量有所下降，但平臺的交易量有增無減。數(shù)據(jù)顯示，上半年全國網(wǎng)貸成交額達到1.93萬億元，同比增長72.81%。同時，上半年小貸公司貸款余額達9608億元，比年初增加313億元，是近三年首次出現(xiàn)回升。網(wǎng)貸平臺、小貸公司對資金流向沒有監(jiān)控，資金被挪用的可能性大。更有少數(shù)平臺、中介明里暗里直接為購房首付款提供借貸支持。” 中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

　　客戶群體的差異和風(fēng)險控制能力的不同，也使風(fēng)險更多聚集在銀行以外的消費貸領(lǐng)域。“不同消費平臺服務(wù)的人群不一樣，面對的風(fēng)險也不盡相同。商業(yè)銀行服務(wù)的客戶收入穩(wěn)定、有較好的信貸記錄、消費觀念理性，風(fēng)險相對可控。而服務(wù)學(xué)生、農(nóng)民工、藍領(lǐng)等‘長尾人群’的消費金融平臺風(fēng)險會高一些。一般情況下，平臺風(fēng)控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風(fēng)險，這樣做的后果就會滋生循環(huán)風(fēng)險，引發(fā)多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段。”交通銀行發(fā)展研究部高級研究員何飛分析。

　　閱讀期刊：經(jīng)濟管理

　　《經(jīng)濟管理》是中國社會科學(xué)院的一份以管理學(xué)為主要研究對象的學(xué)術(shù)月刊。內(nèi)容涵蓋經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)兩大學(xué)科門類，致力在工商管理一級學(xué)科及其緊密相關(guān)的應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)若干專業(yè)體現(xiàn)中國水平。